Refinancování hypotéky – jak funguje, kalkulačka

Refinancování hypotéky je dnes už běžným úkonem, ke kterému se uchyluje nespočet lidí každý rok. O co jde? Jde o cestu, jak snadno dostat lepší podmínky u hypotečního úvěru. Je jedno, jestli jde o bankovní, nebo nebankovní hypotéku.

Není ani důležité, jestli má klient americkou hypotéku, nebo hypotéku klasickou. Každý má možnost refinancovat. Refinancování je totiž způsob, kdy se jedna hypotéka splatí novou, lepší a výhodnější.

Co je refinancování hypotéky?

Hypotéka je dlouhodobý úvěr, který se uzavírá za účelem nákupu pozemku, nemovitosti či její stavby. Předmětem hypotečního úvěru se zároveň ručí, že se daný dluh splatí. Dá se ovšem ručit i jiným objektem.

Dlouhodobý úvěr rovná se splácení závazku po dlouhou řádku let. Každý, kdo tento typ úvěru využívá, se tak dříve či později setká s pojmem refinancování hypotéky.

Refinancování hypotéky – co to je? Jednoduše řečeno se jedná o zaplacení stávající hypotéky a založení hypotéky nové. Refinancování hypotéky by mělo být spojené s určitými výhodami. Těmi mohou být například:

• nižší splátky
• navýšení hypotéky
• upravení předmětu hypotéky
• získání lepšího úroku

Nejčastěji lidé refinancují hypotéku z důvodů uvedených výše. Často také ušetří peníze na poplatcích a předčasných splátkách. Lidé také využívají refinancování, aby mohli měnit typ úvěru, například z fixní sazby na variabilní a naopak.

Možnosti refinancování úvěru

Refinancování je možné provést nejen u hypotečních úvěrů, nýbrž i u těch klasických. Jestliže má někdo nastaveny nevýhodné podmínky, pak je určitě na pořadu dne zajistit si lepší podmínky u jiné banky pomocí refinancování úvěru.

Oblíbené je také v případě více půjček tyto spojit do jedné. Tomuto se říká konsolidace půjček, která je velmi výhodná z důvodu přehlednosti. Místo několika půjček tak dlužník splácí pouze jednu, a to za výhodnějších podmínek.

Předčasné splacení dluhu a předčasná splátka hypotéky s sebou mohou nést i nějaké sankce. Je tedy potřeba dobře nastudovat podmínky stávajícího úvěru a zkontrolovat dobu fixace u hypotéky. Za předčasné splacení může hrozit penále. Vyplatí se v takové chvíli refinancování? To je potřeba dobře spočítat.

Co znamená fixace u hypotéky?

Fixace je období, po které je úroková sazba na hypotéce stálá. Toto období se obvykle pohybuje od jednoho do pěti let. Během této doby se úroková sazba nemění. Pokud chce člověk změnit úrokovou sazbu po uplynutí fixace, musí vyplatit existující hypotéku a sjednat novou s novou úrokovou sazbou.

Existují různé typy fixací, včetně nízké fixace, střední fixace a vysoké fixace. Nízká fixace je obvykle spojena s novými hypotékami, kde je úroková sazba nastavena na jeden rok. Střední fixace se obvykle pohybuje od dvou do tří let a vyšší fixace od tří do pěti let.

Refinancování hypotéky v době fixace

Refinancování hypotéky v době fixace je příležitost podepsání úplně nové hypotéky s jinými podmínkami. Někdo má třeba najednou vyšší příjmy a nějakou tu hotovost stranou, tak si může novou hypotéku vzít nižší a nastavit si vyšší splátky. Nebo naopak.

Při refinancování hypotéky v době fixace navíc stávající banka nemůže nic namítat. Neúčtuje žádné pokuty a úprava hypotéky tak probíhá hladce. Často ani není potřeba přecházet k jiné bance. Nové a lepší podmínky se dají domluvit i se stávající bankou. Vše je o komunikaci.

Na tento proces je potřeba se včas připravit. Proto je vhodné začít již několik měsíců před fixací.

Refinancování hypotéky před koncem fixace

Fixace je doba, po kterou se nemění úrok, který je uveden ve smlouvě. Pokud má tedy člověk, který hypotéku využívá, nastavený nízký úrok s fixací například na pět let, tak banka mu po tuto dobu úrok nemůže změnit. I když bude běžný úrok na trhu třeba trojnásobný.

Refinancování hypotéky před koncem fixace je možné. Je také možné provést tzv. refixaci. To znamená dohodnutí nových podmínek s bankou, u které je hypotéka momentálně vedena.

Několik měsíců před koncem doby fixace je ideální kontaktovat svoji banku a začít s ní jednat o nových podmínkách. Zároveň je dobré oslovit další banky. Jednotlivým bankám je výhodné ukazovat konkurenční nabídky a dát jim možnost tyto nabídky překonat. Tímto způsobem se dají zajistit opravdu zajímavé návrhy.

Refinancování hypotéky mimo fixaci

Banky nemohou nikomu zakázat splacení dluhu, a tak je možné provést refinancování i mimo fixaci. V takovém případě se ovšem banky brání a mohou požadovat nějakou úplatu s odkazem na podepsanou smlouvu.

Je to z důvodu často rozložených nákladů do celého období, kdy s klientem počítají. Když ten splatí svoji hypotéku dříve, banky o své očekávané peníze přijdou.

Proto se brání a již ve smluvních podmínkách před takovým počínáním varují pomocí různých sankcí. Někdy však mohou nastat na trhu podmínky, kdy se i s těmito sankcemi vyplatí refinancování hypotéky provést. Vše je dobré pořádně propočítat a promyslet.

Je refinancování hypotéky vhodné v každém případě?

Refinancování hypotéky není vhodné, pokud se člověk nachází ve fázi stabilního spokojeného života se stávající hypotékou. Není nutné refinancovat hypotéku pouze proto, že je k dispozici lepší úroková sazba.

Jestliže je někdo ve fázi, kdy potřebuje rychle splatit hypotéku, je refinancování vhodné, jelikož může získat nižší úrokovou sazbu, která by mu pomohla ušetřit peníze. Refinancování také není vhodné, pokud má někdo v plánu v blízké době nemovitost prodat. Zálohy, poplatky a penále za refinancování mohou značně snížit výnos z prodeje.

Refinancování může být dobrou volbou pro vlastníky, kteří chtějí zůstat dlouhodobě ve svých domovech, jelikož je to skvělý způsob, jak snížit výdaje na hypotéku. Refinancování také není vhodné pro lidi, kteří mají nízkou bonitu nebo špatné úvěrové skóre.

Jak funguje refinancování hypotéky

Princip refinancování hypotéky je velice jednoduchý. Prvním krokem je zjištění situace na trhu. Včas před koncem období fixace hypotéky je třeba zjistit, co nabízí konkurence, jaké jsou možnosti a jaká je současná situace na trhu s hypotékami. Tento postup je možné provést například u:

• MONETA hypotéka refinancování
• KB refinancování (Komerční banka refinancování hypotéky)
• Air Bank refinancování
• Česká spořitelna refinancování

Refinancování probíhá tak, že se zájemce domluví s cizí bankou, která mu nabídne výhodnější podmínky, než má u své stávající banky. U původní banky zájemce hypotéku splatí tím, že si vezme hypotéku novou u jiné banky. Banky se spolu samy domluví. Zájemce tak ušetří spoustu času.

Hypotéka dopředu – co to je?

Hypotéka dopředu je forma úvěru, která umožňuje získat předem část peněz potřebných na nákup nebo rekonstrukci domu. Banka či jiný poskytovatel úvěru poskytne část peněz s tím, že žadatel vyčerpá zbývající závazek až do maximálního limitu, který je uveden ve smlouvě. Peníze lze použít k nákupu domu nebo k rekonstrukci domu.

Banka nebo jiný poskytovatel úvěru zůstává za zástavu, dokud není dokončen celkový závazek. Tento typ úvěru má výhody a nevýhody. Mezi výhody patří rychlé schválení a schopnost použít peníze k nákupu nebo rekonstrukci domu. Nevýhody zahrnují vyšší úroky, dlouhou dobu splácení a riziko, že banka nebo jiný poskytovatel úvěru nařídí prodej domu.

Refinancování hypotéky – kalkulačka

Kalkulačka refinancování hypotéky je nástroj, který pomůže zjistit, zda refinancování současné hypotéky může být výhodné. Splátková kalkulačka poskytuje různé informace, včetně toho, jaký by byl nový úrok, jaká měsíční splátka a kolik se během životnosti hypotéky ušetří. Kalkulačka refinancování hypotéky může ušetřit čas a úsilí a snížit úvěrové riziko.

Refinancování hypotéky může být skvělý způsob, jak snížit měsíční splátky, ušetřit peníze a zmírnit finanční tlak.

Na druhou stranu je třeba si uvědomit, že refinancování hypotéky s sebou nese některé výdaje. Tyto výdaje mohou zahrnovat poplatky za vyplacení, poplatky za vyřízení úvěru a další poplatky. Ty pak mohou významně snížit výhody refinancování hypotéky. 

Ať už se člověk rozhodne refinancovat pomocí MONETA Money Bank či Air Bank, nebo využije KB refinancování hypotéky či jinou banku – rozhodnutí by měla předcházet kvalitní analýza trhu a zjištění, co jednotlivé banky nabízí. Pomoci mohou i školení poradci, kteří mají aktuální přehled o dění na trhu a mohou tak doporučit vhodnou nabídku.

O refinancování hypotéky je možné zažádat přes internet, konkrétně pomocí online kontaktního formuláře na webu banky. Vždy je potřeba se domluvit, jaké jsou aktuální podmínky a jaké by si je zájemce představoval.